营商环境周报（第95期）｜世界银行宜商环境“获取金融服务”指标解读

2022年2月4日，世界银行官网发布了新的营商环境体系BEE（Business Enabling Environment,普遍译为宜商环境）项目概念说明。2022年12月，BEE新版概念书发布，营商环境新评估体系项目名称进一步正式确定为B-READY（Business Ready）。

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21世纪经济研究院将根据世行的概念书对新的营商环境体系各个指标逐一进行解析，本期聚焦在第五个指标“获取金融服务”。

获取融资对企业经营和创新都至关重要

BEE指标“获取金融服务”指标是从DB（Doing Business）“获得信贷”指标扩展而来。世行认为，在缺少适当融资的情况下，即便是最出色的商业创意也可能只是一个简单的构想。获取融资对企业经营至关重要，它与企业创新正相关，同时也是全球企业发展的主要制约因素，企业获得更多融资机会还有助于提高就业率。此外，绿色融资还将资本转向符合联合国可持续发展目标的经济部门。

强有力的监管框架和信息服务可得性，会影响信贷市场运作和企业获得融资的可能性。健全的尽职调查法规涵盖反洗钱/打击恐怖主义融资(AML/CFT)措施，并以风险评估为基础。现代担保交易制度通常使用流动资产作为抵押品，使借贷者能够以负担得起的利率获得信贷。为了达成交易，贷款人需要充分获取借款人的信用信息，以克服信息不对称。以信用报告的形式共享这些信息，可以减少贷款人对借款人总债务敞口的不确定性，增加信贷的可用性并降低利率。

获取融资在维持公司财务稳定方面也起着重要作用。消除与付款收款相关的瓶颈进一步加强了企业的财务安全。近年来，无现金交易(包括电子支付)正在持续增长。经济的日益数字化要求对电子货币解决方案进行适当的监管，从而减少私营部门的逃税现象和不正规行为。

BEE指标注重企业灵活性和社会效益的平衡

BEE将在金融服务领域使用三套指标:商业贷款、担保交易、电子支付和绿色融资的监管质量;信贷基础设施信息的可及性;实践中获取金融服务的便利度。原评估体系的“获得信贷”指标仅考虑了企业灵活性，但BEE的“获取金融服务”指标则注重企业灵活性和社会效益的平衡。

BEE指标评价更显深度和广度

BEE项目的“获取金融服务”指标内容进行了大幅扩充，新增加了8个新指标。特别是随着电子支付不断普及以及绿色金融成为转型升级的工具，BEE在这些方面新增了多个指标，获取金融服务营商环境评估体系更加全面。

具体来看：

首先，在监管框架维度下，增加三个新指标:商业贷款的良好监管实践;良好的电子支付规管措施;以及绿色融资的良好监管实践。与性别筹资的良好做法有关的指标也列入到这一维度。

第二，公共服务维度将扩大到包括商业银行在审查公司贷款申请时使用信用报告和抵押品登记服务水平的数据。

第三，接受金融服务的效率将增加5个新指标:获得贷款的难易程度;担保权益登记的便利性;信用信息共享的时效性;支付和接收电子付款的便利性;以及绿色金融的可用性。这些指标将对各种规模、类型和业务部门的国内企业进行评价。

最后，DB体系中“获得信贷”主题只考虑企业便利度，但BEE的金融服务主题将考虑企业便利度和社会效益各方面。

21世纪经济研究院建议重点关注该指标以下几点：

BEE在金融服务的效率新增了5个指标，可以看出世行加大了在获取金融服务便利度领域的评价，建议注重金融担保、信息化建设以及信用体系方面的建设。

一是注重信用体系领域的建设。从往年世行营商环境的评价来看，我国营商环境整体大幅改善，但“获得信贷”指标排名却不升反降。其中跟DB体系中的“合法权利度指数”“信用局覆盖率”等指数较低有关，在BEE体系中这些指标的内容仍然是评价的重点，比如在破解信息透明度不畅和信息不对称的方面，BEE提出衡量信用报告服务提供商的可用性及其提供的数据和服务的范围，衡量征信机构或信用登记处是否有效运作。

二是加强金融服务的信息化建设。BEE体系中多个指标提到了数据以及信息化基础建设，比如抵押品登记的数据库、担保权益登记数据库的建设以及提供者提交信用信息到纳入CRSP数据库所需的时间等内容，信息化的建设直接关系到金融服务便利度的指标的衡量。